Berufs­unfähigkeits­versicherung: weil dein Einkommen mehr absichert als nur dich

Weil dein Einkommen nicht nur deine Rechnungen bezahlt. Es ermöglicht dir, deine Familie zu versorgen, deine Immobilie zu finanzieren, deinen Lebensstandard zu halten und für deine Zukunft vorzusorgen. Eine Berufsunfähigkeit kann diese Grundlage gefährden.

Doch was passiert, wenn du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst? Die laufenden Kosten bleiben bestehen, während dein Einkommen möglicherweise ganz oder teilweise wegfällt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann dich vor den finanziellen Folgen schützen. Bei Erfüllung der vertraglichen Voraussetzungen zahlt sie eine vereinbarte monatliche Rente. Doch nicht jede BU ist gleich.

Ja. Auch psychische Erkrankungen oder andere gesundheitliche Einschränkungen können dazu führen, dass ein Büroberuf nicht mehr ausgeübt werden kann.

Dabei sind längst nicht nur Menschen betroffen, die körperlich schwer arbeiten. Auch psychische Erkrankungen, Rückenprobleme und andere gesundheitliche Einschränkungen können dazu führen, dass du deinen Beruf über einen längeren Zeitraum nicht mehr ausüben kannst.

Die private BU orientiert sich grundsätzlich am zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente stellt grundsätzlich auf die verbleibende Leistungsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ab.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet nur unter bestimmten Voraussetzungen eine Absicherung und orientiert sich grundsätzlich daran, wie viele Stunden du noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kannst. Die private BU setzt dagegen grundsätzlich bei deinem zuletzt ausgeübten Beruf an.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung denken viele Menschen zunächst ausschließlich an sich selbst. Doch wenn ein Einkommen wegfällt, betrifft das häufig die gesamte Familie.

Die Immobilienfinanzierung läuft weiter. Lebensmittel, Versicherungen, Kinderbetreuung und andere laufende Ausgaben müssen weiterhin bezahlt werden. Gleichzeitig kann eine schwere Erkrankung dazu führen, dass du im Alltag zusätzliche Unterstützung benötigst.

Vielleicht muss dein Partner seine Arbeitszeit reduzieren, um dich zu unterstützen oder sich stärker um die Kinder zu kümmern. Im schlimmsten Fall fällt dadurch nicht nur dein eigenes Einkommen weg, sondern auch das Einkommen deines Partners verringert sich.

Zur gesundheitlichen Belastung kommt dann eine zusätzliche finanzielle Belastung hinzu. Eine BU kann deine Gesundheit nicht wiederherstellen. Sie kann aber dazu beitragen, dass finanzielle Sorgen nicht zu einer weiteren Belastung für dich und deine Familie werden.

Deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für mich nicht nur eine Einkommensabsicherung, sondern häufig auch ein wichtiger Bestandteil der Familienabsicherung.

Ein unabhängiger Makler kann geeignete Angebote verschiedener Gesellschaften hinsichtlich Beiträgen, Berufseinstufung, Annahmerichtlinien und Vertragsbedingungen vergleichen und bei der Vorbereitung der Gesundheitsangaben unterstützen.

Bei einer BU gibt es nicht den einen Versicherer, der für jeden Menschen die beste Lösung bietet. Jede Gesellschaft hat eigene Annahmerichtlinien, Berufsgruppeneinstufungen, Beiträge und Vertragsbedingungen.

Ein Versicherer kann deinen Beruf besonders günstig einstufen, während ein anderer besser mit deiner gesundheitlichen Vorgeschichte umgeht oder passendere Vertragsbedingungen bietet. Als unabhängiger Versicherungsmakler bin ich nicht an die Produkte eines einzelnen Versicherers gebunden und kann geeignete Angebote verschiedener Gesellschaften vergleichen.

Mein Ziel ist nicht die billigste Versicherung um jeden Preis, sondern ein sehr gutes Verhältnis zwischen Beitrag, Leistungen und langfristiger Flexibilität.

Versicherer bewerten Berufe und Risiken unterschiedlich. Deshalb können bei vergleichbarer Absicherung deutliche Beitragsunterschiede entstehen.

Was viele nicht wissen: Versicherer bewerten Berufe unterschiedlich. Ob Elektriker, Physiotherapeut, Büroangestellter oder Selbstständiger: Jede Gesellschaft verwendet eigene Kriterien zur Einstufung des beruflichen Risikos.

Dabei spielen beispielsweise deine tatsächliche Tätigkeit, der Anteil körperlicher Arbeit, dein Ausbildungsabschluss, Personalverantwortung und die konkrete Ausgestaltung deines Arbeitsplatzes eine Rolle.

Dadurch kann derselbe Beruf bei verschiedenen Versicherern zu deutlich unterschiedlichen Beiträgen führen. Du kannst bei einer Gesellschaft erheblich weniger bezahlen als bei einer anderen und trotzdem einen leistungsstarken Versicherungsschutz erhalten.

Deshalb vergleiche ich nicht nur Beiträge, sondern auch die jeweilige Berufseinstufung und die Qualität der Vertragsbedingungen.

Ja, je nach Erkrankung und Vorgeschichte ist das möglich. Weil Versicherer unterschiedlich entscheiden, kann eine anonymisierte Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften sinnvoll sein.

Du hattest in der Vergangenheit gesundheitliche Beschwerden, warst regelmäßig beim Arzt oder hast bereits eine Diagnose erhalten? Das bedeutet nicht automatisch, dass du keine BU mehr abschließen kannst.

Jeder Versicherer bewertet gesundheitliche Vorerkrankungen nach eigenen Annahmerichtlinien. Während eine Gesellschaft deinen Antrag möglicherweise ablehnt, kann eine andere dich mit einem Risikozuschlag versichern. Ein weiterer Versicherer bietet vielleicht einen Leistungsausschluss an, und unter Umständen ist sogar eine normale Annahme möglich.

Dieselbe gesundheitliche Vorgeschichte kann also zu völlig unterschiedlichen Ergebnissen führen. Ich kann bei geeigneten Versicherern Vorprüfungen veranlassen und die Rückmeldungen mit dir vergleichen.

Eine Ablehnung bei einem Versicherer bedeutet noch lange nicht, dass du bei allen anderen Gesellschaften ebenfalls abgelehnt wirst.

Weil unvollständige oder falsche Antworten auf Gesundheitsfragen später erhebliche Auswirkungen auf den Versicherungsschutz haben können. Sorgfältige Vorbereitung hilft, Unklarheiten zu klären.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll dich im schlimmsten Fall vor existenziellen finanziellen Problemen schützen. Umso wichtiger ist es, dass dein Versicherungsschutz nicht durch vermeidbare Fehler beim Abschluss gefährdet wird.

Deshalb beginnt eine gute BU-Beratung für mich nicht einfach mit einem Preisvergleich. Ein besonders wichtiger Bestandteil ist die sorgfältige Aufarbeitung deiner Gesundheitshistorie.

Beim Abschluss stellt der Versicherer Fragen zu deiner gesundheitlichen Vergangenheit. Dazu können frühere Arztbesuche, Diagnosen, Behandlungen, Medikamente oder psychotherapeutische Behandlungen gehören. Entscheidend sind die konkret gestellten Fragen und die jeweiligen Abfragezeiträume.

Nicht immer erinnert man sich an jede Untersuchung oder weiß, welche Diagnose bei einem Arztbesuch dokumentiert wurde. Werden Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch beantwortet, kann das erhebliche Folgen haben. Je nach gesetzlichen Voraussetzungen kann der Versicherer beispielsweise vom Vertrag zurücktreten, ihn anpassen oder bei arglistiger Täuschung anfechten. Nicht jede unrichtige Angabe führt automatisch zu einer Leistungsverweigerung.

Nicht grundsätzlich. Wenn du dir bei Diagnosen oder Behandlungen unsicher bist, können gezielt Informationen bei Ärzten oder der Krankenkasse eingeholt werden.

Wir gehen deine gesundheitliche Vorgeschichte und die Fragen des jeweiligen Versicherers sorgfältig durch. Dabei nehmen wir uns die Zeit, die erforderlich ist, um deine Angaben vollständig und wahrheitsgemäß aufzubereiten.

Bist du dir bei früheren Diagnosen, Arztbesuchen oder Behandlungen unsicher, können wir gezielt weitere Informationen einholen, etwa Patientenquittungen deiner Krankenkasse oder Unterlagen deiner behandelnden Ärzte. Diese Unterlagen fordere ich nicht pauschal bei jedem Kunden an, sondern dann, wenn Unsicherheiten bestehen und wir einzelne Sachverhalte genauer klären müssen.

So lassen sich offene Fragen vor der Antragstellung klären.

Bei einer Versicherung, die deine finanzielle Existenz schützen soll, ist sorgfältige Vorbereitung wichtiger als ein möglichst schneller Abschluss.

Dabei werden gesundheitliche Informationen möglichst ohne unmittelbar identifizierende Angaben zur Vorprüfung eingereicht. So lassen sich mögliche Annahmebedingungen einschätzen, bevor ein regulärer Antrag gestellt wird. Eine verbindliche Annahmezusage ist das noch nicht.

Ein weiterer wichtiger Bestandteil meiner Beratung ist die Möglichkeit, mit anonymisierten Risikovoranfragen zu arbeiten. Statt direkt mehrere reguläre Anträge zu stellen, können wir zunächst bei geeigneten Gesellschaften prüfen, welche Annahmemöglichkeiten bestehen.

Dafür werden die erforderlichen gesundheitlichen Informationen möglichst ohne unmittelbar identifizierende Angaben wie deinen Namen oder deine Anschrift übermittelt. Das kann helfen, unnötige personenbezogene Antrags- und Ablehnungsinformationen bei mehreren Gesellschaften zu vermeiden. Eine solche Voranfrage garantiert allerdings keine vollständige Anonymität in jedem Verfahren und ist keine verbindliche Annahmezusage.

Die Rückmeldungen können von einer normalen Annahme über Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder eine Zurückstellung bis zur Ablehnung reichen. Wir vergleichen diese Einschätzungen und entscheiden anschließend, bei welcher Gesellschaft eine reguläre Antragstellung sinnvoll erscheint.

Häufig dienen 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens als grobe Orientierung. Entscheidend sind aber deine laufenden Ausgaben, Verpflichtungen und dein individueller Bedarf.

Viele Tarife bieten Nachversicherungsgarantien. Voraussetzungen, Fristen und Höchstgrenzen unterscheiden sich je nach Versicherer.

Mit Anfang 20 sieht dein Leben möglicherweise ganz anders aus als mit 35 oder 45 Jahren. Du steigst beruflich auf, verdienst mehr Geld, gründest eine Familie oder kaufst eine Immobilie. Eine BU-Rente, die heute ausreichend ist, kann später zu niedrig sein.

Deshalb sind Nachversicherungsgarantien wichtig. Sie ermöglichen dir, deine versicherte BU-Rente unter bestimmten Voraussetzungen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Je nach Tarif kann dies beispielsweise bei einer Gehaltserhöhung, Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung oder beruflichem Aufstieg möglich sein. Manche Tarife bieten auch ereignisunabhängige Erhöhungen.

Die Voraussetzungen, Fristen, Höchstgrenzen und gegebenenfalls weitere Prüfungen unterscheiden sich. Deshalb achte ich schon beim Abschluss darauf, dass dein Vertrag möglichst flexible Anpassungsmöglichkeiten bietet.

Zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen können auf den ersten Blick fast identisch aussehen: gleiche Rente, gleiche Laufzeit und ähnlicher Beitrag. Trotzdem können die Vertragsbedingungen erheblich voneinander abweichen.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Damit der Versicherer dich nicht allein auf einen anderen, nur theoretisch möglichen Beruf verweisen kann.

Nachversicherungsgarantien

Damit du deine Rente später unter vereinbarten Voraussetzungen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.

Konkrete Verweisung

Regelt, wann eine tatsächlich neu ausgeübte Tätigkeit berücksichtigt werden darf.

Arbeitsunfähigkeitsklausel

Kann unter bestimmten Voraussetzungen zeitlich begrenzte Leistungen bereits bei längerer Krankschreibung vorsehen.

Umorganisationsklausel

Besonders relevant für Selbstständige; sie regelt, wann eine betriebliche Umorganisation berücksichtigt werden kann.

Beitrags- und Leistungsdynamik

Können helfen, die Absicherung und eine laufende BU-Rente an steigende Lebenshaltungskosten anzupassen.

Berufswechsel und Teilzeit

Auch spätere Änderungen der Tätigkeit sollten in den Bedingungen berücksichtigt werden.

Nicht jede Klausel ist für jeden Menschen gleichermaßen wichtig. Ich erkläre dir die Unterschiede und helfe dir, passende Bedingungen auszuwählen.

Eine geeignete Dienstunfähigkeitsklausel ist besonders wichtig. Die konkrete Gestaltung hängt unter anderem vom Beamtenstatus ab.

Die beamtenrechtliche Dienstunfähigkeit ist nicht automatisch mit der Berufsunfähigkeit nach allgemeinen Versicherungsbedingungen gleichzusetzen. Bei Beamten auf Widerruf oder Probe sollten außerdem mögliche Versorgungslücken berücksichtigt werden.

Je nach Tätigkeit können etwa Infektionsklauseln, Regelungen zur konkreten Verweisung und zur Praxisumorganisation wichtig sein.

Für Ärzte und Zahnärzte können Infektionsklauseln, Regelungen zu Tätigkeitsverboten, zur konkreten Verweisung und bei eigener Praxis zur Umorganisation relevant sein. Entscheidend ist die konkrete Ausgestaltung des jeweiligen Vertrags.

Nicht jeder Beruf benötigt dieselben Zusatzbausteine. Deshalb sollte die BU individuell auf deine tatsächliche Tätigkeit abgestimmt werden.

BU für Selbstständige

Hier spielt häufig die Umorganisationsklausel eine besondere Rolle. Sie kann festlegen, unter welchen Voraussetzungen eine zumutbare Umgestaltung des Betriebs berücksichtigt wird.

BU für Handwerker

Bei körperlich anspruchsvollen Tätigkeiten sind die genaue Berufsbeschreibung und die Berufsgruppeneinstufung besonders wichtig. Auch konkrete Verweisung und spätere Berufswechsel verdienen Aufmerksamkeit.

BU für Schüler, Studenten und Auszubildende

Wichtig sind die Definition der versicherten Tätigkeit, die Regelungen beim Einstieg ins Berufsleben und flexible Nachversicherungsmöglichkeiten.

BU für Piloten und weitere Spezialberufe

Für Piloten können besondere Regelungen zur Flugdienstuntauglichkeit (Loss of Licence) relevant sein. Auch für andere Tätigkeiten können spezielle Klauseln erforderlich sein.